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    借力金融科技创新 苏宁银行持续聚焦普惠金融

    时间:2019-10-25 10:50 来源:金融时报
      10月20日,第六届世界互联网大会在浙江乌镇拉开帷幕。针对“金融与科技深度融合”这一全球普遍关注的数字科技热点话题,本次大会特举办以“金融科技——深度融合·多向赋能”为主题的金融科技论坛,江苏苏宁银行董事长黄金老应邀出席。他表示,掌握金融科技才能真正做普惠金融,多年来,金融业和银行业一直将普惠金融作为目标,但成效一直都不太显著,近两年国家政策的支持,协同金融科技的进步,才使普惠金融的成效逐步显现。

      “没有金融科技,难有普惠金融。”黄金老认为,要想真正实现普惠金融这一使命,必须依赖金融科技。在他看来,普惠金融首先拥有海量的客户。这需要依靠AI,利用精准营销、智能客服、智能投顾、智能催收等技术,才能超越人工的局限,服务海量用户。其次,信用贷款双方互相不见面。这需要借助生物特征识别,如人脸、指纹、声纹、虹膜、静脉等识别技术,解决远程核实身份的难题,延伸金融服务的半径。再次,客户弱资信,尤其是很多小微企业主由于财务数据不全,信用评级相对比较低。这需要大数据风控,通过行为数据风控、海量风控变量、弱征信数据等技术,进行综合评估。普惠金融最后一个特点是跨地域,客户可以遍布全球各地。这需要“云”,利用全线上、远程、云服务等技术,破解跨越时空的局限。

      “金融科技+场景金融=普惠金融,这是苏宁银行的经营逻辑和发展模式。”黄金老表示,通过金融科技创新,线上线下融合发展和场景互联,苏宁银行致力于服务实业,服务中小微企业,共创品质生活,为更多客户提供“全场景、更普惠”的金融服务体验,让未来金融服务像水一样渗透到各个业态。

      定位为一家“科技驱动的O2O银行”,苏宁银行聚焦供应链金融、微商金融、消费金融和财富管理四大核心业务。截至今年8月底,苏宁银行总资产超600亿元,个人客户数达2000万户。与此同时,利用金融科技,苏宁银行服务小微企业已超12000户,户均贷款60万元。

      受限于传统的信贷模式,小微企业由于缺乏抵押物、抗风险能力弱、缺乏信用记录等先天特点,导致其在融资市场上处于弱势地位。

      对此,苏宁银行专门开发“微商贷”小微金融产品:一类是基于专有交易场景,聚焦交易集中的场景,精准批量获客,为场景中的微小商户提供融资解决方案,主要服务苏宁生态圈的易购平台商户、加盟商、经销商,物流售后服务商,餐饮商户等;另一类则是通用的,主要基于公共数据,如工商信息和纳税、发票、征信等数据,运用大数据风控技术,分析企业经营情况和诚信水平,为微小商户提供信用贷款支持。

      黄金老举了一个实际案例:山东周单庄烟酒摊主老王,年近花甲,经营一家小卖部15年。今年中秋节前,老王收到了苏宁银行发放的一笔两万元贷款,这是他人生的首笔贷款。这背后,是苏宁银行依托小卖部多年的烟酒订单信息,将场景和金融科技相结合,为类似老王这样的从未获得过银行贷款的底层商户提供贷款支持。

      据了解,苏宁银行已将金融科技应用到微商贷的全流程。从寻找目标客户到客户准入,再到风险预警,最后到不良贷款率(NPL)处置,苏宁银行均有 “黑科技”。

      在获客方面,苏宁银行开发了“星象”精准营销系统,利用苏宁零售云、苏宁物流、苏宁云台、美团、狮桥等内外部场景,为微商贷进行场景、客户画像及营销执行、效果评估。值得一提的是,现在,在精准营销方面有一个好的现象就是各个省都很积极,江苏就打造了省级综合金融服务平台,里面已有超十万家企业进行了登记,苏州、扬州、无锡等地市也在搭建各自的平台。

      在准入方面,苏宁银行上线了“天衡”小微审批模型体系,基于企业及企业主征信数据、增信数据、行业数据、场景数据等维度,进行数据输入、测算及输出;贷后预警方面,研发了“多普勒”小微金融风险监控预警平台,对工商企业信息、关联风险、企业舆情等进行穿透式监控,并智能化、实时化进行风险预警与决策;NPL处置方面,有“千寻”智能催收系统负责催收。

      可以说,苏宁银行真正实现了金融科技和场景互联的有机结合,能够为小微企业提供便捷、安全、普惠的融资服务。

    责任编辑:王娜
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